Pour 1.000 € de capital encore prêté, un taux de 11 % brut par an représente 110 € d'intérêts annuels. Avec un précompte mobilier de 30 %, cela correspond à 77 € après impôt, avant frais.
Investir comporte des risques, dont la perte partielle ou totale du capital, qui n'est pas garanti.
Le taux de 11 % est pris comme exemple : il correspond au haut de la fourchette des taux proposés sur Ecco Nova. Le taux moyen des projets est plus bas, il est publié dans nos statistiques.
Comment le taux se traduit-il en euros ?
Quand vous investissez dans un projet sous la forme d'un prêt, la somme prêtée est votre capital. Les intérêts sont la rémunération prévue pour ce prêt. Un taux annuel de 11 % brut s'applique au capital qui reste prêté. Si les 1.000 € restent engagés pendant une année complète, les intérêts bruts calculés sont de 110 € : 1.000 € × 11 %. Si une partie du capital est remboursée en cours de prêt, les intérêts suivants sont calculés sur le montant encore prêté. Le calendrier de remboursement compte donc autant que le taux pour comprendre les sommes prévues.
Pierre-Yves Pirlot, managing partner d'Ecco Nova
“Quand un investisseur me demande si 11%, c'est beaucoup, je lui réponds que tout dépend de ce que ce taux rémunère. Le projet, la durée, les sûretés et le moment où le capital revient compte autant que le chiffre.
Que signifie « brut » pour votre compte bancaire ?
Brut désigne le montant avant impôt. Prenons ici le cas d'une personne physique résidente fiscale en Belgique, dont les intérêts sont soumis au précompte mobilier de 30 %, sans avantage fiscal particulier. Cet impôt est retenu lors du paiement des intérêts.
| Pour une année complète | Montant |
|---|---|
| Intérêts bruts : 11 % de 1.000 € | 110 € |
| Précompte : 30 % des 110 € d’intérêts | 33 € |
| Intérêts après impôt, avant frais | 77 € |
Dans cet exemple, 77 € correspondent à 7,7 % des 1.000 € de capital prêté, après impôt et avant frais. La fiscalité peut varier selon votre situation et le dispositif concerné.
Pour adapter le calcul à votre profil fiscal et au mode de remboursement du prêt, utilisez notre simulateur de rendement net.
Sur cinq ans, quand l'argent est-il versé ?
Pour poursuivre l'exemple, supposons un prêt de 1.000 € à 11 % brut par an pendant cinq années complètes, avec des intérêts payés chaque année et tout le capital remboursé à la fin. Les intérêts ne sont pas réinvestis. Le calcul suppose que tous les paiements sont honorés comme prévu.
| Année | Intérêts bruts | Intérêts après impôt | Capital remboursé | Total versé après impôt |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 110 € | 77 € | 0 € | 77 € |
| 2 | 110 € | 77 € | 0 € | 77 € |
| 3 | 110 € | 77 € | 0 € | 77 € |
| 4 | 110 € | 77 € | 0 € | 77 € |
| 5 | 110 € | 77 € | 1.000 € | 1.077 € |
| Total | 550 € | 385 € | 1.000 € | 1.385 € |
Sur cinq ans, vous auriez reçu 385 € d'intérêts après impôt, avant frais, et récupéré vos 1.000 € de capital. Les 1.385 € sont donc versés en plusieurs fois. Le dernier versement est de 1.077 € dans ce scénario.
Quel est le résultat après les frais ?
Les 385 € d'intérêts sont calculés avant les frais de souscription. Sur Ecco Nova, ces frais peuvent atteindre 15 € TVAC et sont précisés dans les documents du projet et lors de la souscription. Si 15 € de frais s'ajoutent aux 1.000 € prêtés, votre dépense initiale est de 1.015 €. Avec tous les paiements prévus, le gain après impôt et frais serait de 370 € : 1.385 € reçus moins 1.015 € déboursés.
Que change le taux dans le même exemple ?
Le simulateur ci-dessous applique le taux de votre choix au même exemple : 1.000 € prêtés pendant cinq ans, un précompte de 30 % et 15 € de frais initiaux. Les repères 5 %, 8 % et 11 % servent d’illustration et ne correspondent pas à des offres.
Que faut-il regarder en plus du taux ?
Le taux prévu au contrat ne garantit ni le paiement des intérêts ni le remboursement du capital. Un retard, un remboursement anticipé ou une difficulté de l'emprunteur peut modifier les sommes reçues et leur calendrier. Les montants de l'exemple ne tiennent pas compte de l'inflation.
Avant d'investir, consultez la Fiche d'Informations Clés du projet pour son taux, sa durée, ses frais, son calendrier de remboursement et ses risques. Notre information aux clients détaille le fonctionnement des investissements et les risques associés.
Investir comporte des risques, dont la perte partielle ou totale du capital, qui n'est pas garanti.
Exemples de campagnes clôturées, présentés à titre d'illustration : chaque projet a son taux, sa durée et ses risques.
SOLEILMONT
Fleurus
GOLF VILLAGE II
LiègePour comprendre le fonctionnement du prêt et les différents modes de remboursement, consultez notre guide du prêt participatif en Belgique.
Le rendement dépend du type d’investissement choisi :
- Crowdlending : le taux d’intérêt annuel est fixé dès la souscription, généralement entre 4 et 11 %. Il est indépendant des performances réelles du projet et défini contractuellement.
- Co-Invest : le rendement est variable et dépend des résultats du projet immobilier. Une durée cible et un rendement cible sont estimés à l’avance, ainsi qu’une étude de sensibilité permettant d’anticiper les variations possibles. Le rendement effectif n’est connu qu’à la fin du projet.
- Crowdloving & Crowdlisting : le rendement dépend des performances de l’entreprise ou de la coopérative. Il peut prendre la forme de dividendes et d’une éventuelle plus-value à la revente des actions, sans garantie de retour sur investissement ni de durée prédéfinie.
La fiscalité de votre investissement dépend du type de financement (prêt ou capital), de votre résidence fiscale et de votre statut juridique (personne physique ou société). Chaque année, nous mettons à disposition un guide fiscal détaillé incluant des exemples concrets pour vous aider à déclarer vos investissements.
1. Crowdlending : taxation des intérêts
Les intérêts perçus sur les prêts sont soumis à un précompte mobilier de 30 % pour les personnes physiques résidentes fiscales en Belgique.
- Ce précompte est prélevé à la source par le porteur de projet, ce qui signifie que vous recevez des intérêts nets d’impôt et n’avez aucune déclaration à effectuer.
Certains investissements spécifiques offrent des avantages fiscaux, nécessitant parfois une déclaration.C’est le cas également du rendement perçu dans le cadre d’un Co-Invest.
Prêt "Plan Start-Up"
Ce mécanisme permet une exonération de précompte mobilier sur les intérêts des premiers 15 000 € prêtés par an, pour une durée de 4 ans.
- Vous devez déclarer le nombre de prêts concernés dans votre déclaration d’impôt sous le code 1088-76.
- Si vous dépassez le seuil de 15 000 €, les intérêts excédentaires doivent être déclarés et imposés normalement.
Prêt "Régionaux" (Winwinlening, Prêt Proxi, Prêt Coup de Pouce)
Ces prêts permettent de bénéficier d’un crédit d’impôt sur le solde du prêt, réservé aux résidents fiscaux de la région concernée (winwinlening en région flamande, Prêt proxi en région bruxelloise et prêt Coup de Pouce en région wallonne) .
- Lors de votre déclaration, vous devez indiquer les montants éligibles à un crédit d’impôt en case XI.
- Les codes fiscaux varient selon le type de prêt :
- Winwinlening : 3377-18 et 3378-17
- Prêt Proxi : 3391-04 et 3392-03
- Prêt Coup de Pouce : 3384-11 et 3386-09
2. Investissement en capital (Crowdloving & Crowdlisting) : taxation des dividendes
Les dividendes perçus sur des parts de coopératives ou des actions cotées sont soumis à un précompte mobilier de 30 %, prélevé à la source.
- Ce précompte est prélevé par le porteur de projet, vous n’avez aucune démarche fiscale à effectuer.
- Il est toutefois possible d’indiquer ces dividendes dans votre déclaration d’impôt pour bénéficier d’une restitution partielle du précompte mobilier, dans la limite de 800 € par an, tous investissements confondus.
· Tax Shelter
Le Tax Shelter est un incitant fiscal qui permet aux particuliers d’investir dans des PME éligibles et de bénéficier d’une réduction d’impôt de 45 % sur le montant investi.
- Si vous investissez 500 €, vous obtenez une réduction d’impôt de 225 €.
- Ecco Nova vous fournira les attestations fiscales nécessaires pour votre déclaration d’impôt en 2026 (revenus 2025).
L’éligibilité au Tax Shelter est précisée dans la Fiche d’Informations Clés (FIC) et nos communications.
3. Non-résidents et sociétés : quelles obligations fiscales ?
Personnes morales en Belgique
- Aucun prélèvement à la source n’est effectué.
- Il appartient aux entreprises d’intégrer leurs investissements dans leur déclaration fiscale (ISOC) et de payer les impôts dus selon leur régime fiscal.
Personnes physiques non résidentes en Belgique
Deux options sont proposées au moment de l’investissement :
- Prélèvement du précompte mobilier en Belgique : Les règles fiscales applicables sont alors les mêmes que pour les résidents belges.
- Déclaration des revenus dans le pays de résidence fiscale : L’investisseur doit déclarer et payer les taxes selon les règles de son pays.
Ce choix incombe à l’investisseur, il est opéré au terme de chaque investissement.
Avant d’investir, nous vous recommandons de vérifier avec un conseiller fiscal les implications selon votre pays de résidence.
Investir via Ecco Nova implique un risque de perte totale ou partielle du capital. Les investissements proposés ne sont pas des produits d’épargne, ne sont pas garantis et ne bénéficient pas du système de garantie des dépôts ou d’indemnisation des investisseurs.
1. Risque principal : le défaut de paiement du porteur de projet
Lors d’un investissement en crowdlending, un taux d’intérêt, une durée et un schéma de remboursement sont définis contractuellement dès la souscription. Le porteur de projet s’engage à respecter ces modalités. Toutefois, il existe un risque de défaut, c’est-à-dire une incapacité du porteur à rembourser les investisseurs.
Dans les investissements en capital (Co-Invest, Crowdloving, Crowdlisting), il n’y a pas de remboursement prédéfini, et la rentabilité dépend entièrement des performances de l’entreprise ou du projet.
2. Absence de liquidité et de marché secondaire
Les investissements réalisés sur Ecco Nova ne sont pas liquides, ce qui signifie qu’ils ne peuvent pas être revendus avant l’échéance prévue. Les investisseurs doivent être prêts à immobiliser leur capital pendant toute la durée de l’investissement.
3. Analyse et gestion du risque par Ecco Nova
Ecco Nova sélectionne et analyse chaque projet avant sa publication. Un score de risque est attribué à chaque opération, allant de 1 (risque faible) à 5 (risque élevé). Cette notation repose sur des critères financiers, techniques et de gouvernance.
Toutefois, bien que cette analyse permette de filtrer les projets, elle ne garantit pas l’absence de défaut. Il appartient à chaque investisseur d’évaluer le risque qu’il est prêt à prendre et de diversifier ses investissements pour limiter son exposition.
4. Consultation des informations et délai de réflexion
Avant d’investir, il est essentiel de consulter la Fiche d’Informations Clés (FIC) du projet, qui détaille les risques spécifiques à chaque opportunité.
Les investisseurs non avertis bénéficient d’un délai de réflexion de quatre jours calendaires après leur souscription, leur permettant d’annuler leur engagement sans frais ou pénalités.
Nous vous recommandons d’investir uniquement une fraction de votre épargne disponible et de diversifier vos placements pour minimiser les risques.
Pour en savoir plus sur les critères de sélection des projets, les risques financiers associés aux investissements et notre méthodologie d’évaluation du risque et du taux d’intérêt, consultez notre page d’information aux clients.
Avertissement sur les risques
Les investissements proposés via Ecco Nova ne sont pas des produits d'épargne et comportent un risque de perte totale ou partielle du capital investi. Ils ne sont pas couverts par le système de garantie des dépôts ou d'indemnisation des investisseurs. Le rendement perçu est soumis au précompte mobilier libératoire de 30 % pour les personnes physiques résidentes fiscales en Belgique.
Nous vous encourageons à consulter la Fiche d'Informations Clés sur l'investissement (FIC) pour chaque projet, qui précise les risques et les caractéristiques de l'investissement. Veillez à évaluer si ce type d'investissement correspond à votre profil et situation personnelle.